Украинский спаравочник МФО

Что такое кредитная экспансия?

Многие предыдущих материалов вспоминали ситуации, когда коммерческие банки своими действиями или через экономическую ситуацию осуществляют процесс кредитной экспансии. В этой статье мы рассмотрим, что это самое, а в отдельной статье мы конкретно укажем, через какие этапы этот процесс проходит. Стоит уделить больше внимания этому явлению, которое часто вызывают кредитные учреждения, чем оно обычно получает огласки в СМИ. Кредитная экспансия — явление, которое постоянно происходит в наше время, благодаря ряду факторов (в том числе исторических), и влияет на жизнь каждого человека намного непосредственно, чем многие думают.

Для кредита и людей

Финансовые отношения между двумя странами часто включают понятие процентов или годовую процентную ставку (APRC). Но откуда они берутся? На самом деле их генезис есть в самой природе людей — мы отдаем предпочтение (ценим) один продукт сегодня больше, чем тот же продукт, например, через год. В экономике это явление называют преимуществом во времени, а в финансах оно выражается в разнице между ценой активов X сегодня по сравнению с некоторым будущим периодом. Именно по этой причине проценты взимаются по кредитам. Он выражает, сколько стоит кредитор, скажем, тысячу гривен сегодня по сравнению с годом позже, но также показывает, сколько заемщик готов платить за получение данного товара сейчас, а не после того же года.

Исходя из сказанного понятно, что в этом отношении преимущество времени определяет процентную ставку. Чем выше стоимость поступления товаров сейчас по сравнению с будущим людьми на ферме, тем выше процентные ставки будут сегодня. Но наблюдается и обратное явление — процентные ставки по кредитам определяют поведение как домохозяйств, так и бизнеса. В связи с этим они выполняют функцию светофора, на практике понимается следующими способами:

  • Красный — люди предпочитают получать товары сейчас, соответственно экономия (то есть ресурсы финансовой системы) низкая; это не подходящее время для снятия этого потребительского / инвестиционного кредита.
  • Зеленый — люди думают в перспективе и сэкономили много денег в банковской системе, поэтому у него есть ресурсы для финансирования этого начинания; сейчас хорошее время взять кредит.

Связь между процентной ставкой по кредитам и поведением деловых агентов очень важно, как мы увидим ниже.

Кредиты и депозиты: историческая перспектива

Но прежде чем мы поймем, что такое на самом деле кредитная экспансия, стоит сделать небольшой исторический экскурс, чтобы увидеть генезис организаций в современной финансовой системе. Что касается банковского дела, то сегодня коммерческие банки во всем мире, которые «сохраняют» депозиты домохозяйств, предприятий и государственных и муниципальных предприятий, с одной стороны, и кредитуют, с другой. Но это не всегда было так. На самом деле коммерческий банк — это относительно современное явление, рожденное около двух веков назад. Примерно в это время (в том числе из-за давления со стороны самих банкиров) юридические доктрины в разных уголках мира начали растрескиваться и решили, что банкиры имеют право использовать средства, хранящиеся в них.

Но до сих пор на протяжении всей истории человечества, по крайней мере де-юре, существовала разница между депозитным банковским и кредитным банкингом, и очень часто они осуществлялись различными типами банков (депозитные и кредитные соответственно). Это потому, что люди хорошо понимают, что существует значительная разница между депозиту до запроса и займу, и в результате они имели разный юридический статус:

  • Депозит до востребования — в этом случае вкладчик поручает банкиру определенный актив (не обязательно деньги или какой драгоценный металл, как это была форма денег в прошлом) для хранения. Эта услуга оплачивается вкладчиком (именно так формируется прибыль банкира), а за свои деньги он — по крайней мере теоретически — получает полный доступ к своим активам, которые не принадлежат банкиру.
  • Заем, ипотека или срочный депозит — в этих типах отношений вкладчик (или кредитор) предусматривает использование конкретного актива в течение определенного времени, против которого по истечении этого периода они должны получить как актив, так и проценты по нему. Но в этом случае мы также имеем изменение формы собственности на период, в течение которого действовал договор, а не только перевод средств.

«Маскировка» этих правовых определений, произошла исторически,  и это особенно важно для кредитной экспансии, поскольку без этого было бы трудно — по крайней мере, не в той мере, в какой мы это видим.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *